解決基層機(jī)構(gòu)的“惜貸”問(wèn)題，必須強(qiáng)化正向激勵(lì)和引導(dǎo)，鼓勵(lì)基層機(jī)構(gòu)和員工放下包袱、輕裝上陣，激發(fā)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。一方面，應(yīng)適度增加普惠金融業(yè)務(wù)績(jī)效考核權(quán)重，加大信貸規(guī)模等激勵(lì)掛鉤力度；另一方面，完善民營(yíng)企業(yè)融資盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，扭轉(zhuǎn)基層信貸人員“懼貸”心理。
為進(jìn)一步破解基層行“懼貸”思想，工行采取了一系列具體措施。在解決不愿貸方面，工行加大對(duì)普惠業(yè)務(wù)的專項(xiàng)激勵(lì)，著力獎(jiǎng)勵(lì)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展較好的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和普惠金融業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)突出的基層從業(yè)人員。同時(shí)，對(duì)分行由于貸款價(jià)格下調(diào)產(chǎn)生的收益損失，由總行予以全額補(bǔ)足。
在解決不會(huì)貸方面，工行加快小微金融服務(wù)中心建設(shè)，強(qiáng)化“專家治貸”，讓最了解市場(chǎng)、最了解客戶、最了解風(fēng)險(xiǎn)的信貸專業(yè)人員來(lái)選擇市場(chǎng)、授信審批、管控風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，充分利用大數(shù)據(jù)和行外信息，幫助基層行對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況做出準(zhǔn)確判斷。

民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)后，工行開(kāi)展了多層次的民營(yíng)企業(yè)融資問(wèn)題調(diào)研，發(fā)現(xiàn)本輪民營(yíng)企業(yè)“喊渴”具有較以往不同的特點(diǎn)：融資難不光體現(xiàn)在信貸渠道，更反映在發(fā)行債券等其他渠道；面臨困境的不只是小微企業(yè)，更集中于不少大中型民營(yíng)企業(yè)；企業(yè)需要資金不僅是投資新項(xiàng)目，更多是為了解決存量項(xiàng)目資金接續(xù)問(wèn)題。
針對(duì)當(dāng)下民營(yíng)企業(yè)面臨的問(wèn)題，工行在加大民營(yíng)企業(yè)信貸支持力度的同時(shí)，通過(guò)創(chuàng)設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋?xiě){證，積極引導(dǎo)多元化的市場(chǎng)資金投資民企債券，成功幫助三家民營(yíng)企業(yè)完成規(guī)模共計(jì)15億元的債券發(fā)行。在近1個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，工行走訪5000多戶小微企業(yè)，通過(guò)各種渠道為民營(yíng)企業(yè)增加了近百億元的融資支持，并與百家民營(yíng)骨干企業(yè)簽訂了總對(duì)總合作協(xié)議。
在一系列舉措的作用下，工行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的融資支持不斷增長(zhǎng)、利率持續(xù)下降，較好地發(fā)揮了大行擔(dān)當(dāng)和“頭雁”效應(yīng)。數(shù)據(jù)顯示，截至10月末，在工行有融資余額的民營(yíng)企業(yè)近8萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)8%，占全部融資企業(yè)客戶數(shù)量的近八成，融資余額2.1萬(wàn)億元；小微企業(yè)貸款執(zhí)行利率為4.7%，較一季度末的5.37%降幅明顯。
服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)絕對(duì)不是趕時(shí)髦，而是銀行今后可持續(xù)發(fā)展的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，工行制定了三年規(guī)劃：未來(lái)三年，工行普惠貸款平均增長(zhǎng)30%以上，三年翻一番；民營(yíng)企業(yè)貸款每年凈增不少于2000億元，新增融資客戶每年不低于5000戶。進(jìn)一步加大資源傾斜力度，解決供給能力不足的問(wèn)題。
同時(shí)，為確保對(duì)小微企業(yè)的優(yōu)惠利率政策落實(shí)到位，工行將對(duì)小微企業(yè)貸款專門(mén)設(shè)置相對(duì)較低的經(jīng)濟(jì)資本調(diào)節(jié)系數(shù)，對(duì)小微企業(yè)貸款給予內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠。
此外，工行將針對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)生命周期的各個(gè)階段創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)：對(duì)初創(chuàng)企業(yè)推出更多純信用產(chǎn)品，對(duì)成長(zhǎng)期企業(yè)擴(kuò)大抵質(zhì)押品范圍，對(duì)擁有上下游固定合作伙伴的企業(yè)積極推廣供應(yīng)鏈融資服務(wù)……

銀行的投融資具有高度的復(fù)雜性，專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)決策非常重要。因此，工行在支持民營(yíng)和小微企業(yè)時(shí)，不唯所有制、不唯大小、不唯行業(yè)、只唯優(yōu)劣。對(duì)于那些暫時(shí)遇到困難但專注主業(yè)、有前景的民營(yíng)企業(yè)，工行將通過(guò)各種風(fēng)險(xiǎn)緩釋方式幫助其渡過(guò)難關(guān)，避免資金鏈斷裂。
要把工作做得精準(zhǔn)到位，需要真正地了解客戶，把好準(zhǔn)入關(guān)。工行開(kāi)展了“普惠金融行”主題活動(dòng)，動(dòng)員400余家二級(jí)分行、200余家小微中心、1.6萬(wàn)余家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和1萬(wàn)余名小微客戶經(jīng)理，深入市場(chǎng)、走進(jìn)園區(qū)真正了解客戶。
大行服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)可不可以持續(xù)，關(guān)鍵是風(fēng)控模式的創(chuàng)新能不能成功。如果按照大行以往做大企業(yè)客戶的方式，以目前小微企業(yè)的信貸利率水平很難覆蓋成本，長(zhǎng)期虧著做業(yè)務(wù)何談可持續(xù)性？
因此，大行需要在“?！鄙舷鹿Ψ颍l(fā)揮好專營(yíng)機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員的作用，加大對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)律、商業(yè)模式、財(cái)務(wù)特點(diǎn)等方面的研究，創(chuàng)新與之相適應(yīng)的風(fēng)控模式。目前工行已成立了230家左右的小微金融業(yè)務(wù)中心，覆蓋全行75%以上的小微企業(yè)貸款。38家一級(jí)分行均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，年底前400多家二級(jí)分行也將全部成立普惠金融事業(yè)部。
此外，可以利用大數(shù)據(jù)等金融科技，全方位描繪客戶畫(huà)像，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)。目前，通過(guò)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)模型，工行對(duì)超過(guò)2萬(wàn)億元的普惠存量資產(chǎn)和每年1.5萬(wàn)億元的累放貸款，進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)預(yù)警，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的集約化管控。